Quais são os tipos de financiamentos habitacionais?
1. Sistema Financeiro de Habitação (SFH)
- O que é?
O SFH é o principal modelo de financiamento habitacional no Brasil, regulamentado pelo governo, com recursos provenientes principalmente da caderneta de poupança e do Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS).
- Características principais:
- Valor máximo do imóvel: até R$ 1,5 milhão (limite pode variar conforme a região).
- Taxa de juros: limitada a 12% ao ano.
- Permite o uso do FGTS como entrada ou amortização do saldo devedor.
- Financiamento de até 80% do valor do imóvel, dependendo da instituição financeira.
- Indicado para: quem deseja comprar imóveis residenciais e tem perfil para usar o FGTS.
2. Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI)
- O que é?
O SFI é uma alternativa ao SFH, utilizado para imóveis de valores acima do limite permitido pelo SFH ou para situações que não se enquadram nas regras deste sistema.
- Características principais:
- Não há limite de valor para o imóvel financiado.
- Taxas de juros são negociadas diretamente com o banco (geralmente maiores que no SFH).
- Não permite o uso do FGTS.
- Indicado para: quem deseja financiar imóveis de alto valor ou que não se enquadram nas regras do SFH.
3. Programa Casa Verde e Amarela (antigo Minha Casa Minha Vida)
- O que é?
É o programa habitacional do Governo Federal que oferece subsídios e condições especiais para a compra da casa própria, voltado para famílias de baixa e média renda.
- Características principais:
- Atende famílias com renda mensal de até R$ 8.000.
- Subsidia parte do valor do imóvel para famílias de baixa renda.
- Taxas de juros reduzidas, especialmente para regiões Norte e Nordeste.
- Permite o uso do FGTS.
- Indicado para: famílias com renda baixa ou média que buscam comprar o primeiro imóvel.
4. Financiamento com Recursos Próprios do Banco
- O que é?
Algumas instituições financeiras oferecem linhas de crédito com recursos próprios, com regras e condições específicas, fora do SFH e SFI.
- Características principais:
- Geralmente utilizado para imóveis comerciais ou para quem busca maior flexibilidade.
- Taxas de juros e condições de pagamento são negociadas diretamente com o banco.
- Não permite o uso do FGTS.
- Indicado para: quem deseja condições mais personalizadas ou imóveis fora das regras tradicionais.
5. Crédito Associativo
- O que é?
Modelo de financiamento utilizado em empreendimentos financiados ainda na planta, onde o comprador contrata o crédito diretamente com o banco que está financiando a obra.
- Características principais:
- O contrato é assinado durante a fase de construção.
- Após a entrega do imóvel, o comprador começa a pagar as parcelas do financiamento.
- Oferece maior segurança, pois o banco acompanha a execução da obra.
- Indicado para: quem deseja adquirir imóveis na planta com segurança.
6. Financiamento para Terreno e Construção
- O que é?
Uma modalidade que permite financiar tanto a compra de um terreno quanto a construção de um imóvel residencial.
- Características principais:
- Recursos liberados gradualmente, conforme o avanço da obra.
- Necessidade de apresentar projeto de construção e cronograma aprovado pelo banco.
- Permite o uso do FGTS, dependendo do caso.
- Indicado para: quem deseja construir um imóvel em terreno próprio ou adquirido.
7. Crédito Imobiliário com Taxa Fixa
- O que é?
Uma linha de crédito habitacional onde as parcelas têm um valor fixo durante todo o contrato.
- Características principais:
- Não sofre variação por índices como TR ou IPCA.
- Maior previsibilidade no orçamento.
- Geralmente disponível em prazos mais curtos.
- Indicado para: quem prefere estabilidade e previsibilidade nas parcelas.
8. Crédito Imobiliário com Correção (TR ou IPCA)
- O que é?
Financiamentos onde as parcelas são corrigidas por índices econômicos como a Taxa Referencial (TR) ou o IPCA (Índice de Preços ao Consumidor Amplo).
- Características principais:
- Inicialmente, as parcelas são menores, mas aumentam ao longo do contrato devido à correção monetária.
- Taxas de juros nominais mais baixas.
- Indicado para: quem deseja parcelas iniciais mais acessíveis e tem capacidade de lidar com aumentos futuros.
9. Consórcio Imobiliário
- O que é?
Embora não seja um financiamento, o consórcio imobiliário é uma alternativa para quem deseja adquirir um imóvel sem juros, por meio de um grupo de cotistas.
- Características principais:
- Não há juros, apenas taxa de administração.
- Recursos são liberados por sorteio ou lances.
- Ideal para quem não tem pressa em adquirir o imóvel.
- Indicado para: quem deseja economizar no custo total e está disposto a esperar.
Quais são os requisitos para financiar?
Tanto para financiar uma casa ou apartamento pelo SFH quanto pelo SFI, o comprador precisa comprovar alguns dados e atender algumas exigências. O financiamento de imóveis só é concedido, por exemplo, aos brasileiros e estrangeiros com visto permanente no Brasil, que têm mais de 18 anos ou são emancipados, e dispõem de nome limpo.
Em muitos casos, a parcela deve corresponder a até 30% do rendimento mensal do interessado. Essa medida é favorável aos clientes, pois evita que o orçamento seja comprometido e as parcelas difíceis de serem pagas.
A idade limite é outro requisito para a concessão de crédito imobiliário. A soma da idade do interessado com o tempo de amortização não pode ser superior a 80 anos e 6 meses.
Quando usar o financiamento de imóveis?
O financiamento de imóveis pode ser usado para comprar imóveis na planta, em construção, novos e usados. Em teoria, esse tipo de crédito está disponível para toda a população
Entretanto, para conseguir o crédito é necessário atender a alguns requisitos, dependendo do tipo de financiamento. É importante ainda conhecer as modalidades existentes para escolher a melhor opção.
No Brasil, é possível fazer o financiamento imobiliário de duas maneiras. A principal diferença entre elas é a utilização ou não do FGTS (Fundo Garantidor por Tempo de Serviço).
O que significa SAC e Tabela Price?
Ao solicitar o financiamento, é preciso escolher um sistema de amortização. Isso serve para auxiliar no cumprimento da dívida e evitar a inadimplência. No caso específico desse crédito, existem dois tipos de amortecimento que são mais comuns no Brasil.
O SAC (Sistema de Amortização Constante) permite que o valor da amortização seja constante, enquanto os juros diminuem e, consequentemente, as parcelas também. No final, o saldo total pago no SAC costuma ficar mais barato.
Por outro lado, quando o financiamento imobiliário segue a Tabela Price, as parcelas são fixas. Depois de um tempo, os juros caem e a amortização aumenta, mas a prestação permanece a mesma.
Apesar de o SAC aparentar ser mais vantajoso, por ser mais econômico, ele não está disponível para todos os compradores. Como a parcela inicial é maior, se no momento de fazer o financiamento interessado não comprovar a renda necessária, ele só poderá pagar pela Tabela Price. Por isso, o crédito imobiliário precisa ser personalizado de acordo com a situação de cada cliente.
O que é o programa Minha Casa Verde Amarela?
O Minha Casa Verde Amarela (MCVM) é a maior iniciativa de acesso à casa própria já criada no Brasil. É um programa do Governo Federal que busca facilitar a conquista da casa própria para as famílias de baixa renda, prevê diversas formas de atendimento às famílias que necessitam de moradia, considerando a localização do imóvel na cidade e no campo, renda familiar e valor da unidade habitacional. Além disso, contribui para geração de emprego e renda aos trabalhadores da construção civil.
Quais documentos preciso para solicitar uma análise de crédito?
- documento de identidade (RG, CPF ou CNH);
- certidão de nascimento ou casamento;
- comprovante de residência;
- holerite atualizado;
- carteira profissional;
- imposto de renda (IR atual)
- extrato bancário. (ultimos 3 meses)